开车风俗将影响车险保费 买保险是为了更安全

   一次事故没有出，但是第二年保费却不见降落多少；出了事故理赔，却要面对眼花狼籍的免赔条目……下个月24日，海南的车险条目费率制度改革将正式进行体系切换，这一新政策，将会影响到所有的“琼字号”车主。同时，此次改革取消了7折限定规定，也就是说，将来驾驶风俗好、出险频率低的车主可以享受更低的车险费率。

　　目的

　　改革适应市场环境

　　据悉，现行的商业车险条目费率重要基于中国保险行业协会2006年制订的ABC三套标准。这种相对集中同一的商业车险条目费率管理制度在当时的市场条件下，对珍爱被保险人利益、维护正常市场秩序起到了积极作用。但随着经济社会的提高、法制环境的改善和行业的发展，解决现行条目费率管理制度中的一些深条理题目显得日益迫切。

　　一方面，改革后的商业车险费率水平将与驾驶人及车辆自己的风险更加匹配。大多数商业车险消耗者将因驾驶风俗好、出险频率低而享受更低的车险费率，高风险机动车保费则可能有所上浮。另一方面，新的行业示范条目拓宽了保障范围，修改了原条目中易引发争议的内容，并赋予保险公司自立开发创新型条目的权利，可以更好地知足消耗者多条理、多样化的保险需求。

　　改革后，商业车险保费与投保机动车车型、历史出险情况等的关联度显明进步，可以通过保险费率这一经济杠杆的作用，指导社会公众更加关注各类汽车品牌的维修成本，促进理性消耗；更加关注自身安全驾驶情况，提拔道路交通安全水平。

　　影响

　　大多数机动车

　　可享受更优惠的价格

　　商业车险价格的高低取决于保险事故发生的概率大小。因此，商业车险定价的过程，就是运用历史数据，对风险发生概率进行精算的过程。

　　据悉，改革后的费率调整系数=无赔款厚待系数自立核保系数自立渠道系数。“通过此次改革，商业车险价格的确定将更加科学合理。”海南保险业监管部门相干负责人介绍，改革后，机动车损失保险的基准纯风险保费与各车型的历史平均赔付水平实现了联动，也就是实现了按车型定价。购买价雷同但车型不同的机动车，因为其维修成本等的差异，商业车险价格将有所区别。

　　按照目前保险公司的逐年车险报价，各保险公司大都实行一年不出险保费打8折，3年不出险打7折。目前虽然每辆车的车险价格与出险次数挂钩，但多年不出险的车主和一年出多次险的车辆，保费差距不大。这种差距在高达数千元的商业车险保费中，并不会引起车主的过度正视。在车费率改革后，出险理赔和违章记录都将成为紧张指标。安全驾驶记录优秀的车辆，将有望打破最低7折的限定，出现更低的报价。

　　此外，对于高风险机动车车主而言，只要看重安全驾驶，改善理赔记录，以后年度投保同样可享受不同程度的保费优惠。根据海口机动车历史赔付数据，改革启动后，绝大多数机动车均可享受更优惠的价格。从改革后的定价规则来看，保险公司使用浮动系数，可以给予商业车险价格的最大优惠幅度为基准保费的43.35％。

　　与此同时，此次改革赋予财产保险公司更大的自立定价权，凸起表现在：将原有的14个浮动系数缩减为4个，且取消7折限定规定。4个系数中，2个为新增系数，即渠道系数和自立核保系数，各公司可以在0.85-1.15的范围内自立使用。因此，不同公司在这两个系数使用上的差异，将最终表现为车险价格上的差异。成本管控能力强、大数据获取能力强的公司将获得更大的竞争上风。

　　亮点

　　现实价值定保额

　　解决高保低赔

　　保险金额按投保车辆现实价值确定。投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付。发生部分损失，则按现实修复费用在保险金额内计算赔偿，实现“实保实赔”。改革后，车损险保费按车型确定，保额按投保车辆现实价值确定，解决高保低赔题目。

　　按车型定价也是此次商业车险改革的一个紧张突破。车险费率与车型的平均赔付成原形挂钩，新车购置价不再直接影响保费水平，同价位同使用性子的车辆保费将会有差异。“改革后，一款车的保费将更多地取决于这款车的零部件替换价格的标准，即‘零整比’。‘零整比’高的车型，维修成本高，赔付成原形应较高。安全性好的车辆，对行人珍爱和对车内乘员珍爱更加到位，赔付成原形应较低。采用车型定价充分表现了风险对价原则。”业内人士诠释。

　　绝大部分消耗者在享受车险保障范围扩大的同时，车险保费付出均有降落。数据表现，截至2015年底，12个试点地区商业车险单均保费为3439元，平均为每位车险消耗者节省7.70％的保费付出。续保营业中，约77％的消耗者保费同比降落，只有约23％的消耗者保费同比上升。车险消耗者投诉率同比降落4.62％。从经营成果看，2015年，试点地区车险综合成本率较改革前降落2.71个百分点，同期全国车险综合成本率较改革前上升0.71个百分点。

　　同时，新规删除了现行条目责任免除中争议比较大的“驾驶证失效或审验未合格”等15项条目，同时将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。新版条目还厘清了歧义概念，削减消耗者因对条目理解不当造成的纠纷。此外，新规还将现行的38个附加险整合为11个附加险，精简优化条目方式，规范优化配套单证，便利消耗者的阅读和理赔。